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Taxa de juros: entenda como funcionam

16 jul 2020 | Finanças pós COVID-19

Taxa de juros devem ser compreendidas por todos. Afinal, juro é o valor pago para usar um dinheiro que não é seu, como um “aluguel”. Se você pega uma quantia emprestada, deve devolver o mesmo valor e, também, uma quantia extra, como pagamento pelo uso do dinheiro. Estes são os juros.
 

1 – O que são juros

Basicamente, os juros podem ser: mensais, anuais ou até mesmo diário. A taxa de juros é aplicada em, por exemplo, empréstimos, dívidas de crédito e financiamentos que deixaram de ser pagos, ou seja, você pagará a mais por não ter cumprido com prazos.

Você deve estar pensando: juros são péssimos. Não é bem assim. A taxa de juros pode ser encarada como um benefício em algumas situações, como por exemplo, os investimentos. São os juros os responsáveis por transformar R$100 reais em R$110 reais.

Pois é, nem tudo é tão ruim quanto pode parecer. O que falta é um entendimento sobre o assunto e, assim, a mudança de pensamento que fará você enxergar a taxa de juros de outra forma.

2 – Como calcular a taxa de juros

Já falamos aqui no nosso blog sobre juros abusivos. Mas, como os juros são definidos? Veja bem, falamos acima sobre um ponto positivo dos juros. Porém, o que é felicidade de uns, é tristeza para outros. Isso porque nem sempre os juros são bons. Vamos entender melhor como eles são calculados.

Juros simples
Em um empréstimo, por exemplo, vamos supor que o cliente solicitou R$2.000 e a taxa oferecida foi de 8% ao mês. Para saber quanto ficará o juros aplicado a cada parcela desse exemplo, calcule:

Valor Total do Empréstimo x Porcentagem da Taxa = 160.

Ou seja, seriam adicionados R$160 reais de juros a cada parcela. Para saber o quanto será o montante total de juros no fim do contrato, faça os cálculos: 160 x Total de Meses do Empréstimo = Valor Total da Taxa.

Vamos supor que o empréstimo acima seja pago em 5 meses, ficaria assim: R$160 x 5 = R$800. Seriam pagos só de juros R$800 reais nesse empréstimo fictício citado.

Juros compostos
Os juros compostos são um pouco mais complicados de entender. Nele, a taxa cobrada a partir do valor inicial (o valor total de um investimento, por exemplo) mais o valor dos juros cobrados no mês anterior. Na prática, seguindo o exemplo anterior, ficaria assim: vamos supor que você fez uma aplicação financeira no valor de R$1.000, com duração de 2 anos, e com uma taxa de retorno anual de 10% ao ano. Nesse exemplo você teria o seguinte fluxo de rendimentos:

– Ano 0: R$1.000
– Ano 1: R$1.000 + R$100 (10% de R$1.000)
– Ano 2: R$1.100 + R$110 (10% de R$1.100)
– Total ao final de 2 anos: R$ 1.210

Parece complexo para você? Fique à vontade para usar a Calculadora do Cidadão, do Banco Central. Ela faz todos os cálculos de juros para você. Clique aqui.

Agora que entendemos sobre como a taxa de juros é aplicada, vamos conhecer aonde os juros mais caros estão sendo aplicados.

3 – Aonde estão os juros mais caros?

Vamos falar sobre as taxas mais altas e que devem ter atenção redobrada.

Juros de mora
Sabe aquela conta que atrasou? Então, os juros de mora são uma taxa cobrada em cima de um valor em atraso. Ou seja, se um boleto atrasar, a cobrança em cima do atraso ainda terá um valor a ser adicionado. Caso você não faça um planejamento financeiro adequado ou uma renegociação efetiva, esse problema facilmente virará uma bola de neve na sua vida financeira.

Cheque Especial
Como todo mundo pode entrar no cheque especial? Funciona assim: o banco analisa sua vida financeira e oferece, automaticamente, um risco limite para que você use certa quantia, mesmo que você não possua esse valor em conta. Os juros aqui são extremamente altos justamente pelo motivo do banco não ter garantia nenhuma de que ele receberá esse dinheiro de volta.

Crédito de Crédito
Receber suas faturas mensais é um momento tenso e que merece toda atenção no seu planejamento financeiro. Se tratando de cartão de crédito, em um cenário regular, você recebe a fatura e paga no prazo, fim de papo. Agora, em um cenário irregular, ou você não pagará a fatura ou pagará o mínimo. Em ambas situações, seja entrando no crédito rotativo ou pagando o mínimo, você irá se deparar com as taxas de juros. Essas taxas costumam ser muito altas e devem ser evitadas. Adicionalmente é importante ficar atento à nova norma do banco central onde só será possível realizar o pagamento parcial da fatura do cartão de crédito 1 vez, sendo que a partir da segunda a instituição financeira já é obrigada a fazer um empréstimo referente ao valor residual.

Importante: vale ressaltar que uma nova regra dos cartões de crédito chama a atenção. A regra funciona da seguinte maneira: caso o cliente não pague o total da fatura durante 2 meses seguidos, automaticamente ele entra em uma linha de crédito do banco. Ou seja, a dívida total é automaticamente parcelada, com taxa de juros definidas pela Instituição.

Nesse caso, verificamos a importância de ter controle sobre a vida financeira e sempre estar atento aos seus saldos e aos movimentos que os bancos fazem. Essa nova regra não dá oportunidade do cliente escolher se ele quer ter esse crédito parcelado no seu próprio banco ou, procurar um empréstimo pessoal mais barato para que ele possa quitar as dívidas geradas.

4 – Como fugir de juros abusivos

Por fim, compreender mais sobre o assunto de taxa de juros é muito valioso para que nossa atenção redobre. Isso porque, infelizmente, existem muitas cobranças abusivas de taxa de juros em todo o país.

Não há uma fórmula matemática que defina se o valor cobrado está sendo abusivo. Tudo que podemos fazer é avaliar a média do mercado e comparar com o que ofereceram à você. Além disso, você deve consultar também a taxa média de juros. Esta é a média das taxas aplicadas em todas as instituições financeiras do mercado. O cálculo e a divulgação da taxa são realizados e publicados pelo Banco Central. E todos estes valores devem ser consultados à época da assinatura do contrato. 

No site do Banco Central você pode consultar as taxas praticadas de acordo com a operação a ser realizada. São descritas as taxas cobradas em cada modalidade, por todas as instituições financeiras que a oferecem. 


5 – Juros em empréstimos pessoal

É muito comum que na hora do aperto financeiro as pessoas comecem a pesquisar alternativas, como o empréstimo. Mas, o que a maioria das pessoas procura saber é “quanto vai me custar esse empréstimo?” Afinal, nunca será o valor exato que você solicitou, visto que você terá uma taxa de juros aplicada para essa movimentação.

Aqui é válido ressaltar que cada empresa possui sua própria Política de Análise de Crédito, aquela que irá definir o quanto será cobrado de você a partir de um serviço. A Geru possui sua própria Política de Crédito, acesse aqui.

Sendo assim, é fundamental entender os principais custos que serão adicionados ao empréstimo pessoal. 

SELIC
Essa não é uma taxa cobrada em cima do empréstimo em si, porém, ela é um referencial importante. Afinal, o valor SELIC determina o fato do seu empréstimo poder ser mais barato, ou não. Quem decide o valor da taxa SELIC é o Copom, o Comitê de Política Monetária do Banco Central. A cada 45 dias essa reunião define o impacto que esse valor terá na vida financeira dos brasileiros. #DICA Aprenda a calcular a taxa SELIC aqui!

IOF
A taxa do IOF – Imposto sobre Operações Financeiras – é uma taxa de juros cobrado em todo o mercado de compra e venda de moeda estrangeira, seguros, empréstimos, financiamentos e, em alguns casos, investimentos.

Taxa de serviço
No nosso caso, em específico, é cobrada uma taxa de serviço pelo uso da nossa plataforma e dos recursos oferecidos ao cliente. Aqui na Geru, essa taxa corresponde a uma porcentagem do valor total do empréstimo.

CET
Já o CET – Custo Efetivo Total – é a soma dos juros, encargos, impostos, taxas e seguros envolvidas em uma solicitação de empréstimo. Ele é calculado em percentual e é uma ferramenta de comparação melhor que a taxa de juros sozinha, afinal, ele aponta o custo total da taxa de juros.

Gostou desse conteúdo? Aqui na Geru, prezamos por conteúdo informativo e de qualidade
E, para finalizar o assunto, deixamos claro que nossos contratos são transparentes, sem letrinhas miúdas para te confundir. Nossa missão é oferecer empréstimos pessoais de forma simplificada, rápida sem burocracias e, principalmente, acessível. Se interessou? Faça uma simulação em nosso site.

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