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O que é crédito pessoal e como funciona

19 fev 2020 | Institucional | 0 Comentários

Antes de assumir qualquer compromisso financeiro, é preciso pesquisar bastante e entender muito bem sobre cada aspecto da transação. Pensando nisso, explicaremos abaixo o que é crédito pessoal e tudo que você precisa saber sobre a modalidade. 

O que é crédito pessoal?

O crédito pessoal é um empréstimo concedido somente a Pessoas Físicas. Esse tipo de empréstimo não demanda nenhum tipo de garantia ou justificativa do valor tomado. Os valores a serem emprestados e as condições de pagamento dependem da instituição na qual o empréstimo será feito. 

O crédito pessoal pode ser vantajoso para empreendedores, visto que não faz distinção renda. Tanto um trabalhador autônomo quanto um grande empresário podem fazer a solicitação.

Diferenças entre empréstimo e crédito pessoal

Empréstimo pessoal e crédito pessoal são basicamente a mesma modalidade de crédito, tendo por principal característica a agilidade e flexibilidade do processo. De todo o modo, ambas terão que ser pagas e dispõem de juros para serem quitados ao longo do parcelamento.

É importante não confundir crédito ou empréstimo pessoal com outras modalidades de empréstimo.

Como funciona o crédito pessoal

Quem pode fazer um empréstimo pessoal?

Os requisitos básicos para tomar um crédito ou empréstimo pessoal são:

  1. Ser maior de 18 anos;
  2. Possuir uma carteira de identidade e CPF comprovadamente válidos;
  3. Ser residente no Brasil.

Além destes, o contratante também passará por uma avaliação de crédito, que dependerá dos critérios da instituição.

Documentos necessários para contratação

Normalmente não há uma lista extensa de documentos obrigatórios para o crédito pessoal, mas, os mais comuns são:

  • Carteira de identidade (RG);
  • Cadastro de Pessoa Física (CPF).

Em alguns casos, é possível que a instituição cobre um comprovante de residência ou de renda. Mas, como já falamos, é um caso à parte, visto que o intuito do crédito pessoal é de facilitar a vida daqueles que o solicitam.

Onde fazer um empréstimo pessoal?

Uma vez respondido o que é crédito pessoal e quem pode contratá-lo, podemos discutir os tipos de instituições que oferecem esse tipo de empréstimo.

Você tomar um empréstimo pessoal com um banco físico, financeira ou fintech. Cada instituição possui suas condições específicas para a modalidade. De forma geral, como não é preciso comprovar a finalidade do empréstimo, a negociação é feita por meio de contrato com informações sobre juros, quantidade de parcelas e condições de pagamento. 

Há também quem possua uma linha de crédito pré-aprovada, pela qual, após a solicitação, o empréstimo já é liberado direto na conta. Mas cuidado, esse tipo de linha pode cobrar taxas muito mais altas.

De uma forma ou de outra, é muito importante saber reconhecer se a instituição financeira escolhida é segura, pesquisar muito e se atentar a todas as informações e documentos necessários antes de se comprometer com qualquer transação. 

Como o empréstimo pessoal funciona

Apesar de diferir a depender da instituição escolhida, o crédito ou empréstimo pessoal segue as seguintes etapas principais: 

  • Simulação de condições de pagamento

O contratante pode calcular, simular e comparar o valor total do empréstimo e as condições de pagamento, a partir do montante a ser tomado, do tempo que levará para quitar e das taxas de juros. Nessa etapa, é importante ponderar todas as opções e tomar a decisão da instituição qual o empréstimo será feito. 

  • Análise de crédito 

Uma vez decidido o banco, financeira ou fintech, o contratante passará pela análise de crédito do lugar escolhido. A maioria das análises levam diversos fatores em conta, sendo o score de crédito um fator em comum, mas não determinante. Veja mais sobre análise de crédito abaixo. 

  • Aprovação do pedido e contrato

Uma vez que seu pedido de crédito pessoal é aprovado, você receberá um contrato a ser assinado por ambas partes envolvidas na transação. É importante que esse documento seja lido cuidadosamente. Ele deve conter claramente a quais taxas o empréstimo está submetido, além de valores como o CET e condições de parcelamento.

  • Débito em conta

Uma vez que o pedido é aprovado e o contrato assinado, o valor geralmente é liberado na conta do contratante após o tempo estipulado pela instituição escolhida.

O que é crédito pessoal: como funciona a análise de crédito?

A análise de crédito de pessoa física é um método desenvolvido pelas instituições financeiras para garantir que, de fato, você terá condições de pagar o crédito que foi solicitado. Isso depende muito da renda e do relacionamento que o cliente tem com o mercado. É por meio dessa avaliação que poderão ser informados:

  • O valor liberado;
  • A taxa de juros;
  • A quantidade de parcelas.

Um dos principais objetivos dessa avaliação é garantir que o banco não sairá no prejuízo e que receberá o dinheiro que foi liberado. Além disso, por meio do procedimento será possível observar o número de dívidas que você tem com o banco.

Como funciona a análise de crédito

O primeiro passo é a necessidade de um empréstimo, financiamento ou aumento de limite. Quando uma dessas operações é solicitada, a análise de crédito é acionada quase no mesmo momento.

Para passar por esse procedimento, os seguintes pontos costumam ser avaliados, mas não somente:

  • Dados cadastrais: informações básicas como CPF, telefone, estado civil, idade, nível de escolaridade, profissão, renda e a região onde mora.
  • Restrições no nome: tendo seus dados em mãos, a instituição saberá se você tem ou não alguma pendência.
  • Perfil de crédito: isso servirá para avaliar como é o seu relacionamento com o mercado de crédito.
  • Renda: isso possibilitará saber se as parcelas solicitadas irão caber no seu bolso.

Consegui meu crédito pessoal, e agora?

Uma vez que o crédito seja liberado na sua conta, o dinheiro é seu para usar como quiser. Neste momento, o mais importante é lembrar porque você solicitou o dinheiro e usá-lo com muita sabedoria e responsabilidade. 

O que é crédito pessoal: quando contratar?

Agora que você sabe o que é crédito pessoal, quem pode contratar, que instituições oferecem a modalidade e como ele funciona, vamos discutir para quais finalidades essa linha de crédito é mais indicada e qual o melhor momento para contratá-la. 

Como já foi dito, o crédito pessoal pode ser usado para qualquer finalidade, mas ele é mais recomendado em alguns casos do que em outros. 

Crédito pessoal para quitar dívidas

Como a principal característica do crédito pessoal é a sua rapidez, situações de emergência podem ser os momentos indicados para fazer a solicitação, como para quitar uma dívida volumosa com juros maiores ou solucionar um problema pessoal, por exemplo.

Isso inclui o cheque especial ou o cartão de crédito, que podem ultrapassar os 10% ao mês, comprometendo a renda familiar. Sendo assim, com o crédito pessoal você pode trocar uma dívida por outra com condições mais favoráveis.

Crédito pessoal para situações imediatas

Caso a sua intenção seja investir em um bem que terá mais de uma parcela, esse tipo de empréstimo não é recomendado, visto que a taxa de juros será bem maior do que as mensalidades de uma empresa.

O empréstimo ou crédito pessoal pode ser uma solução interessante para quem precisa, por exemplo, pagar parcelas de um casamento adiantado para conseguir descontos, fazer uma mudança ou construção, pagar uma viagem, enfim, qualquer situação imediata que demande dinheiro rápido. 

Crédito pessoal para investir

O crédito pessoal também pode ser uma saída para os que empreendem. Antes de mais nada, faz-se necessária a avaliação da situação financeira do negócio, o que deixará mais fácil entender se aquele é o momento certo para buscar um empréstimo.

No caso daqueles que estão começando, é importante ficar atento e ter um bom planejamento, pois se o negócio acabar não dando certo, as parcelas e juros irão acumular, trazendo ainda mais dor de cabeça.

Vantagens do crédito pessoal

Quando planejamos contratar algum serviço do setor financeiro, é importante que todas as possibilidades sejam analisadas antes de se colocar um ponto final na decisão. O crédito pessoal requer organização, planejamento e consciência, pois, querendo ou não, os juros virão e deverão ser pagos.

Uma das principais vantagens do crédito pessoal é a facilidade com a qual ele é adquirido, não precisando de muitos documentos para que seja liberado. O contratante do serviço pode realizar a solicitação via internet ou, se for mais cômodo, direto na instituição de crédito. Ambas as formas são rápidas e simples.

Dada a enorme facilidade de aquisição, esse empréstimo é muito indicado para situações emergenciais, como problemas de saúde ou financeiro, como dívidas, por exemplo. Além disso, pode ser utilizado também para capacitação de estudo, entre diversas outras finalidades.

Embora tenha características de juros e cobranças, o crédito pessoal também pode ser encarado como um investimento. Essa modalidade poderá ser utilizada para melhorar uma propriedade rural, por exemplo, fazendo uma grande diferença no faturamento. Sendo assim, torna-se vantajoso fazer uso dessa modalidade de crédito.

Desvantagens

Como nem tudo são flores, assim como qualquer outro tipo de investimento ou empréstimo, o crédito pessoal apresenta algumas desvantagens. Como não temos o intuito de mascarar informações, sigamos com algumas das características negativas dessa modalidade.

Sua principal desvantagem está na alta taxa de juros. Quando você solicita determinada quantia é necessário que esteja atento às condições, visto que o valor dos juros pode chegar aos 30%.

Outra desvantagem, que é também sua principal vantagem, é a facilidade pela qual se dá esse tipo de empréstimo, visto que, sem uma avaliação precisa de crédito, o solicitante poderá entrar em uma séria compulsão pela solicitação de empréstimos por meio dessa modalidade.

Com o bombardeamento de propagandas fica quase impossível não se encantar pelo crédito pessoal, por isso é extremamente necessário buscar todas as informações antes de tomar uma decisão. É o seu dinheiro e a sua qualidade de vida que estão em jogo.

 

Agora que você sabe o que é crédito pessoal e tem todas as informações necessárias, chegou a hora de pesquisar, ponderar e tomar decisões acertadas para a sua vida financeira daqui em diante. Um crédito pessoal pode ser a salvação em alguns casos, mas também o vilão em outras. Dessa forma, é importante aprender a distinguir. 

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